花呗利息多少一个月（起底花呗分期还款的真实利率）

相信我们很多人买东西都会用花呗吧，有时候手头紧，到还款日不想马上把钱都还回去，看着花呗每期才几个点的费率，误以为费率就是借钱的利率，很自然就会去点了分期还款，但花呗分期的真实利率其实高达十几个点，没点财务知识可能真的就被它每期几个点的费率给误导了。

① 手续费率不是真实利率

下面看看花呗给出的分期手续费率的算法：

假设我们借了1200块钱，3个月后还 1200×(1+2.5%)=1230 元，这时候3个月的利率是2.5%没问题。

但实际上你并没有把这1200块钱完全占用3个月，按照官方给出的算法，如果我们借1200块钱，分3期还款的话，每期手续费应该是1200×2.5%÷3=10块钱，所以真实情况是：

1. 第一次还款的时候，你只占用了1个月的1200块钱，还了400后你还剩800

2. 第二次还款的时候，你只占用了2个月的800块钱，还了400后你还剩400

3. 第三次还款的时候，只有最后这400块钱你是完完全全占用了3个月的，每次还款都支付了10元利息

因为钱的实际占用时间短了，所以你3个月的真实利率是高于2.5%的。

② 真实利率算法

算真实利率我们需要计算花呗现金流的内部收益率(Internal Rate of Return，简称IRR)，假设我们还是借了1200块钱，花呗第一个月支出了1200元，后面连续3个月每月收回了410元，那这股现金流就是 [-1200，+410，+410，+410]，Excel直接提供了计算现金流的内部收益率的函数IRR，我们直接调用就可以了，调用方法如下：

月利率 = 1.24%

最后算得我们这股现金流的月利率是1.24%，那么3个月的利率就是1.24%×3=3.72%，比我们看到的2.5%要高出不少，那这样就很容易得出花呗的年化利率为1.24%×12=14.94%，接近15%。

通过同样的方法，我们可以分别求出花呗分3期、6期和12期还款的的真实年化利率，如下图：

3种分期还款方式的年化利率分别是14.94%、15.27%、15.86%，这样的利率对大部分人来说已经是一个很高的利率了，因为大部分人做投资的年收益率是达不到15%的。

所以说，如果现金在你手里的投资回报率达不到花呗的利率，能不分期还是不分期吧，直接还款痛一阵，分期用习惯了，你的财富会被这种高利率一点点地腐蚀掉，得不偿失。

临近年末，“信用卡套现”“花呗套现”等引流小广告频繁出现在社交媒体平台。

花呗和信用卡一样，属消费贷，能用于在淘宝、天猫、部分外部商户和线下商户消费购物，并不支持提现或转账。不过，花呗等消费信贷业务高速发展，有人开始打起了套现主意。

花呗套现并不便宜。据时代周报记者了解，市场上花呗套现手续费约为套现金额的7%至15%，而处于风控状态的花呗套现需要多收4%左右的手续费。超过免息期，套现者还要按正常花呗分期付息还款。目前，花呗分期年利息为15.6%。与信用卡一样，花呗逾期未还会产生逾期利息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取。

如此高额的套现成本，花呗套现为何屡禁不止?该黑色产业链存在现实需求，一是高利润驱动中介牟利，二是不少花呗套现者本身信用卡将近逾期、或没有信用卡透支能力等，而花呗等新兴信贷产品具备信用额度。

针对类似套现行为，花呗、微信分付等平台也推出过应对之策。以花呗为例，用户使用花呗付款时，平台会多维度评估，例如商家店铺、所购买的商品、支付宝状态以及操作环境等，综合判断能否使用花呗付款，不符合条件的部分交易无法使用花呗付款。

然而，平台风控趋紧，花呗套现的伪装也在加强。从早期的扫码套现，到淘宝虚拟物品发货，到目前网店真实物流规避风险，套现中介和平台之间的猫鼠游戏还在继续。

隐秘的套现黑色利益链

花呗套现更具伪装性。

“现在最‘安全’的套现模式是淘宝购物套现，一般不会被限制，成功率高。” 花呗套现中介李薇(化名)告诉时代周报记者，她提供实体商品链接，买家使用花呗付款。商品拍下后会有物流信息，物流显示收货后，卖家将金额打回至买家的资金账户，完成套现闭环。

在购物套现过程中，商家和套现中介“分工合作”，中介对接套现者，商家提供商品链接，等到商品出库，物流信息显示“签收”后，商家往套现者账户打入扣除掉手续费的提现款。

“地址填商家的，名字和号码写自己的，第二天能到，货到回款。”李薇再三叮嘱，必须要关闭WiFi和GPS定位，否则会出现智能安全风险评估。花呗套现额度转到微信钱包，京东白条的转支付宝。对于为什么跨平台转账，李薇解释称资金跨平台难监测。

像李薇这类套现中介一般提供两种套现模式，一种是扫码套现，另一种是淘宝购物套现。扫码套现是指，套现者通过扫描套现中介提供的二维码，用蚂蚁花呗额度支付，资金进入对方收款支付宝账户。完成扫码交易后，套现中介按比例扣除手续费，剩余资金返回套现者账户。

虽然扫码套现到账效率更高，但是套现行为更容易被监测，套现者账号状态、套现商家码、二者日常交易额度、交易频次等要素都可能影响该方式的成功率。“没有哪家100%包过，风控的账号需要一个个试。”李薇补充。

灰色产业屡禁不止，归根结底是两层动力，于套现者而言是迫切的资金周转需求，对于套现中介来说是高利润。时代周报记者调查发现，不少用户套用消费信贷后，将资金偿还信用卡贷款，也就是传说中的“以贷养贷”。部分大学生没有信用卡只有花呗，套现资金供临时周转。也有些用户表示，因为是短期周转，手续费高但是到账较快，能够接受。

不仅是花呗，京东白条、微信分付、好分期等平台均有类似套现黑色产业链，部分平台像花呗一样支持数十日的免息期。这就意味着，如果客户在多个平台“套现”，利用免息期借新还旧，可以拥有相对充裕的现金流。

高利润则是催生黑色产业链的核心动力。按照李薇提供的收费标准，套现1000元以下收85元，1000元至5000元手续费9%，5000元至10000元手续费为8%，一万元到两万元手续费7%。如果支付时花呗账户显示处于风控状态，这类型的账户套现还需要额外收取3%至4.5%的手续费。

需要警惕的是，除去7%至15%的手续费，如果花呗套现者在免息期内无法还款，选择分期还款，还需要承担花呗分期约定的本金和利息，目前花呗年化利率约为15.86%，合计套现成本可能超过30%。

套现成本逼近高利贷利息。2020年8月，最高人民法院正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将原有的民间借贷利率上限，调整为1年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍，进一步规制和约束过高的民间借贷利率。最新1年期LPR为3.65%，以此计算目前民间借贷利率上限为14.6%。

套现骗局

套现黑产猖獗，除“高利润”外，“低门槛”也是重要原因。抖音小店、拼多多、淘宝等电商平台众多，网店注册快，即便网店被投诉关停或者自主注销，商家也能迅速搭起“新阵地”，继续从事套现买卖。

无论是套现中介联合购物平台商家，还是扫码套现交易，套现者的财产安全和个人隐私都存在极大的暴露风险。在咨询过程中，套现中介李薇要求登录时代周报记者的购物账号并加购商品，还让记者提供手机号码和验证码。对此，李薇解释：“登录你的淘宝账户，你买了啥一目了然，避免P图风险。而且每天那么多到货，商家那边凭单号一个个找很麻烦，浪费时间。”

除了财产安全和信息保护的风险，套现者还可能掉入套现骗局的陷阱中。

据时代周报记者了解，花呗套现手续费多在7%至15%间，但花呗套现的最终定价权始终掌握在套现中介和商家手里，而且术语较为晦涩。因套现心切，在交易中又处于弱势地位，套现者即便知晓存在风险，只能处于被动地位。

网友杨涛(化名)在黑猫平台上描述，自己套现曾遇到“商家五折回收”的情况。杨涛通过套现中介的链接，以花呗支付的方式拍下一件价格为1118元的商品，最后支付宝只收到商家转账559元。转账后杨涛才反应过来，套现的手续费竟高达50%。

对比遭遇套现连环骗局的人，杨涛还算“幸运”。诈骗分子打着“花呗套现”的旗号进行诈骗，而当事人因套现交易“见不得光”而陷入维权难的境地。

黑猫投诉平台显示，有网友此前在拼多多平台搜索到花呗套现服务，该套现中介让当事人在拼多多平台上搜索购买“苹果充值卡”，买完后把卡号卡密发给商家，商家核销后再给当事人转账。过了一晚，苹果官方显示充值卡已被兑换，但商家依旧没返现。购买仅三天，拼多多平台已经“查无此店”。当事人不仅没有收到返现，而且充值卡也全被对方兑换一空。最终，套现人损失了充值卡，还背上了花呗债务。

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